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虽然呢绝大多数人并没有机会从事严肃的放贷生产，但是呢日常生活中，普通人之间经常出现各种借贷需求，又由于绝大多数人对金钱的本质和属性并没有深刻的认知。
于是呢生活当中绝大多数的纠纷到最后都与钱有关。
嗯。
如果有人向你借钱，你应该如何应对呢？
又假设现在有两个版本的你，一个是之前并不知道钱是最灵活的生产资料的。
你。
另外一个是现在已经洞悉这一切的你。
那么这两个版本的你做出的决策会有什么样的不同呢？
对.
民间智慧呢有很多，比如说借三不借二或者救急不救穷。
你别管这些建一有没有道理，现在的你和之前的你不一样的。
所以呢其实你只要用一个简单的原则，就可以避开绝大多数的陷阱。
借钱生产可以考虑，除此之外都不行。
再重复一遍啊，这个原则很简单，就是借钱生产是可以考虑的。
除此之外都不行。
借贷消费，那想都别想，那理由既简单又无可辩驳，钱更恰当的用处只能是生产。
那再进一步，借钱还债，那就更不可能了。
已经有过一次还不上的记录了，怎么可能还有什么信誉了呢？
其实呢这个原则呢也可以反过来用，从自身角度出发，为了生产去借钱是可以考虑的。
为了消费去借钱想都别想。
进而，为了生产借了之后，无论发生怎样的意外，都要想尽一切办法到期足额偿还。
有时候呢不借很难。
亲情友情都会成为理由和负担。
但这时呢应该坚守第二个简单的原则，就是抵押贷是可以考虑的。
信用贷想都别想，必须有足够的及超额的抵押物作为还款保障。
这利息呢可有可无，否则呢绝对不行。
信用这个东西啊，在藏在时间里的那么多那么大的风险面前，总是不堪一击的。
万一呢基于种种原因，你实在拒绝不了，前两条原则都被打破了，都不可能坚守，那么就要狠下心来，绝对不能借，干脆直接送一部分。
这钱送出去了，就意味着说你从一开始就决定不可能再往回要。
现在呢唯一要考虑的是你有能力送的数量到底是多少？
仅仅20年前啊，生活中的借贷依然是个很大的难题。
然而呢，现在不一样了，非常不一样，将来更是如此。
银行业呢已经发展到了一定的地步，连过去极为血腥的消费信贷，现在都相对极其文明，且相关法律完善。
所以呢现在的普通人在正常情况下真没必要向身边的人借钱。
合理的情况银行都能解决。
如果某人竟然真的想向身边的人借钱，一个较为遗憾的断听师，此人的金钱观应该有较大的问题，或者他的金钱教育干脆就有极大的缺陷。
另外呢还有个观察哈，值得一提，就是有办法用钱生产的人是没办法随便借钱出去的。
因为他们的机会成本相对更高。
如果你深入思考的话，你就会发现很多人随便乱借钱，并不是因为他们自以为是的大方或者慷慨。
🎼而实际上是因为他们的无知或者无能，所以他们手中的钱的机会成本其实是0，所以才那么无所谓嘛。
当然，这种说法的确很难听。
又当然话在糙理都不糙。

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如果利息是天然的，因为排他性资源的天然属性之一就是借出去之后要承担机会成本。
那么复利其实也是天然的。
我从你那里借了一笔钱，摊好了，年利率是10%。
那么一年到期之后呢，我理应还给你一.
1倍。
就是1.
1XX呢是我从你那里借来的本金嘛，到期我就还给你了。
这时呢可以认为这笔借贷的利息计算方式是单利。
可到期之后，我并没有连本带利全部偿还给你，而是决定延期。
那么第二年到期的时候，我理应还给你的是1.
1乘以1.
1及1.
21X，这其中X是本金。
因为我相当于是在新的一年初始向你借的本金是1.
1X。
与此同时，从第二年年初开始，你承担的计会成本也的确是1.
1X，而非仅仅是X。
而第二年的利率计算方式其实还是单利。
如果我坚持并如此认为，不管我借多少年，反正只要按照本金X来计算利息，那么事实就很清楚。
如果不是你傻，那就是我坏嘛。
所以利息是天然的，复利也是天然的。
其实呢单利才不天然，甚至干脆有备天力。
可长期以来啊，人们不仅误解金钱，也误解利息。
比如呢亚里士多德虽然不知道自己错在哪里，却始终坚称钱不是活物。
所以呢天人不具备繁殖能力，所以呢借钱收息，你别管是单利还是复利，只要收息就是有悖天理的。
你别管他错的多离谱，他的观点到现在还影响着很多的人。
亚里士多德没有想到过哈，钱呢是最灵活的生产资料，那么他就没有想过钱呢其实等同于任何可以用它从整个社会换来的活物。
所以呢就这样，钱相当于是间接拥有了繁殖能力。
当然了，被误解最深最广的肯定是复利。
所谓的利滚利和高利贷，这两个完全不同的概念，在日常生活中经常被对等或换的使用。
古今中外皆如是。
而公开谴责富类的名人多到数不过来的地步，随便罗列几个。
比如说莎士比亚、牛顿、凯恩斯等等等等。
可问题在于，这富力其实是天然的，和地球绕着太阳转一样的天然，甚至呢连社会的发展或者政治体制的演化和变迁都没有能够消灭富力的存在。
复利这个东西从几千年前果物借贷的时候就存在。
到今天，全世界所有允许信用卡发行的国家用的其实也还都是复利的计算方式，按日收单利，按月收复利。
人们可以恨他，人们可以骂他，可以谴责他，诅咒他，可无论怎样，到最后还是得与他共存。
这是所有真相的共性，真相不灭的，也不为任何人的意志而转移。
再进一步啊，单利是线性增长，它其实是不自然的，而复利呢是天然且自然的，它是指数增长。
指数增长令人迷惑的地方在于说，它在相当长的一段时间里低于线性增长。
然而呢，它增长的速度就好像是有加速度一样，不仅是涨得越来越多，而是在涨得越来越多的同时涨得越来越快。
在今天，人们已经习以为常的数学名词尚未发明的年代，甚至连文字都很原始的年代，放贷者和借贷者之间的知识差异就已经存在了。
人群中占极少数的放贷者，几乎很快就凭直觉掌握了这个秘密。
而在人群中，占绝大多数的借贷者，从未真正有机会去理解这个所谓的秘密，只是因为攒钱太困难了而已。
进而呢在整个文明发展的过程当中都一样，他们总是要等到落入所谓的陷阱之后才大惊失所。
而这所谓的陷阱并非来自于放贷者的有知，而是出自于借贷者的无知。
那个所谓的陷阱只是一个事实而已，它是一个客观存在，不会因为谁知道或者谁不知道就有所改变或者凭空消失。
🎼然而呢，那些要到最后才惊慌失措的借贷者们，不会责怪自己的无知啊，也没有想过要责怪事实，要怪呢就必须怪放贷者。
一个看起来跟自己一样，却没有吃亏，甚至在比较之下感觉是占了便宜的那个人。

🎼投资的本质呢其实就是放贷收息。
甚至呢金融的核心也只不过就是利息，而整个金融市场事实上就是由去只由利率驱动的。
投资呢算是个相对时髦的词汇，可放贷收息就不一样了。
它是个极为古老的行道。
利率和利息的出现，实际上比我们今天习以为常的钱更早。
苏美尔人在泥板上的楔形文字里就记载了5000多年前，人们借贷谷物的利率，3分之1每年也就是说，今年借三斤种子，明年呢得还4季。
等到人们手里有了钱这个东西的时候，其实呢只有少数人有机会用钱赚钱。
因为用钱赚钱的一个重要前提是你的钱的量要足够多，否则呢你就借不出去。
换言之，你得把钱，我说零钱通过时间积累成资金才可以。
你看你得生产，然后获得钱，然后你还得去消费，消费之后，剩下的余钱要通过足够长的时间，足够久的时间积累到足够大的量才能被称为资金嘛。
这显然是个很久很难的一个过程。
于是呢事实上绝大多数人压根儿就做不到。
于是呢并非出自故意，却非常天然，只有少数人发现了这个事实。
因为只有极少数的人最后手中真的有足够的资金，所以才有机会去观察去感受。
去观察去感受什么呢？
就是钱竟然也是一种生产资料。
那你看对绝大多数人来说，生产呢大体上是这样的，就是他通过自己的知识和时间当做生产资料去生产。
但对少数手中竟然积累到了资金的人来说，生产呢有另外一种叫做投资。
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你看他有他的知识，他有他的时间，但他手中多了另外一样东西叫做资金，它也是生产资料。
所以呢他可以用来生产，也可以用来投资。
当然我们也可以认为说投资是一种特殊的生产。
好，关于利袭产生的原因和机制，经济学家们呢各有各的说法，且经常闪烁其词。
那不管他们怎么说，我们作为普通人只需要朴素的思考或者成为笨寻思。
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资金和时间是一样的，都是排他性资源。
也就是说，他们的使用都有机会成本。
你可以用你的资金去购买任何必要的生产资料，再用你的知识和时间去生产。
而后你把你生产出来的商品或者服务卖出去，你就可以赚到钱。
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可是你把资金借给我了，与此同时呢，你就失去了自己生产的机会。
所以呢为了公平起见，我应该在归还本金的时候，还要加上适当的利息，作为你的机会成本补偿。
所以呢本质上来看，利息是资金的机会成本补偿。
非常遗憾的是，这么简单的所谓思考，甚至只不过是笨寻思，这可以得出的结论。
从始至终，历史上，人们从来都没有达成共识，对利息以及利率的各种负面情绪到现在依然普遍存在。
资金是排他性资源，它天然具备机会成本。
可资金这个东西若是仅仅攒在自己手中的话呢，它的机会成本就等于0。
一旦把它借出去，那么他的机会成本就大于0。
而利息这个东西是什么来着？
本质上来看，它就是借出去的资金的机会成本的补偿。
也就是说，资金本身无法直接产生利息的，他一定要借出去之后才可能有利息。
这个钱呢得足量才能被称为资金，但这还不够，还得有个足够久的时间加持。
无论利率有多高，你想啊，他一分钟之前借一分钟之后还这时间太短了。
于是呢生成的利息就实在太微薄，乃至于不算数。
因为利息的计算公式很简单啊，利息就等于利率乘以时间。
问题来了，这个风险藏在时间里。
这句话很重要，风险藏在时间里，或者反过来说，未来充满了风险。
随着时间的推移和展开，风险呢总会出现的，它或大它或小，你别说利息了，万一连本金都收不回来，那就太麻烦了。
所以呢在任何时候，任何地方都一样的，债权人或者放贷者花最多时间研究的都是为了尽量规避风险。
其中最重要的就是债务人是否合格呢？
债务人要么必须有足够的抵押物，要么必须有足够的信用。
于是呢若是总结一下的话，利息生成的前提大致如图所示。
它有三个条件，第一个条件是什么呢？
量要足够大。
第二个条件是什么呢？
要有足够好的对手。
第三个条件是什么呢？
要有足够久的时间。
而这个足够好的对手呢有两个条件，要么有足够的抵押物，要么有足够好的信用。
在这些前提条件满足的情况下，借出的钱在收回的时候是连本带利收回来的。
这就是用钱作为生产资料进行生产成功之后的生产结果。
这里有个细节哈，如果一个人对生产资料的分类是土地劳力、企业家技能和资本的话，那么放贷收息的行为压根儿就不可能属于生产。
并且呢由于放贷收息的过程中，压根儿就没有放贷者付出的劳动。
所以呢不劳而获，看起来是显而易见的所谓邪恶。
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但是啊如果对生产资料的分类是知识与时间的话，那么你想钱是可以通过习得知识进而花时间进行生产，而后再通过交换获得的。
而后再用知识把钱当做生产资料与时间这个生产资料组合在一起生产出了钱，这完全没有毛病啊，再说这只不过是认知差异而已。
🎼事实上，绝大多数人并不知道承担风险其实是更累的劳动。

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对绝大多数人来说，这个钱呢只有一个用处，就是消费。
也很遗憾，这也是为什么绝大多数人无法财务独立或者财务自由的最根本原因。
因为他们几乎从未认真思考过钱的第二个，并且还是远比第一个更为重要的用途，那就是投资。
通常情况下呢，人们会认为说攒钱的首要方式是通过节俭或者克制消费欲望。
这倒是没有什么逻辑上的谬误啊，可问题在于说，这么做行动上很难，并且呢心理上更难，因为总是心情不佳，这不开心的日子怎么可能过得下去呢？
事实上呢，学习才是最佳的解决方案。
你想象一下，通过刚才的学习，你知道了钱的第二个用处即投资，这只花了一秒钟的时间，然后呢，你再花点时间去了解投资的本质以及它的方法论，可能需要几天去读几本书，或者比如当前这一本，以及我们前面写过的叫定投改变命运
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再过一段时间，你竟然通过时间通过。
投资赚到了钱，比如说花了5年到10年甚至更久。
那到了那个时候，新版的你和旧版的你这两个你能一样吗？
新版的你压根儿就不用那么主动且辛苦的克制消费欲望。
因为投资欲望，从无到有成长起来之后呢，他会越来越强烈，自动全面碾压消费欲望。
乃至于在不知不觉之间，新版的你自然而然的用。
更多的钱去投资，而不是去消费。
除非那消费是必须消费。
消费呢当然很快乐，因为欲望得到了满足，可实际上呢投资也很快乐，它同样是一种满足欲望的方式，应该更欢乐才对。
对。
再说啊这钱呢是最灵活的生产资料。
再重复一遍啊，钱是最灵活的生产资料。
那么顺着这个思路，请问用生产资料做什么最恰当呢？
那当然是生产这个动作嘛，急投资及用钱赚钱。
那仔细看看这张图，知识呢就是这样的，有用的知识更是如此，一旦学到就不可能忘掉。
现在的你很难再乱花钱，因为你觉得你应该用它去生产。
🎼你很难再仇富，因为你知道有钱人是债权人，你很难在漠视理财，因为你知道钱是万物的存储，那里存着你的自由，你很难在安于直接出售你的时间。
因为你知道那是最差的个人商业模式，你很难在怨天尤人。
因为你已经清楚的知道，其实啊所有的一切都是从你自己的时间里挖出来的。

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🎼那我们再来看看哈钱除了是人们想当然的知道所谓价值的存储之外，其实呢钱还可以存储很多很多东西，甚至呢我都想将其称为万物的存储，一点都不过分。
当然，钱太少了不行啊，零钱可存不下什么有意义的东西。
不过若是钱的量达到一定程度，可以被称之为资金或者资本的时候就不一样了嘛，资金可以存储的东西实在太多了。
比如说它可以存储物资，它可以用来存。
储人力，它可以用来存储自由时间和知识，钱能存储的除了物资人力之外呢，还有自由。
你想啊有钱就意味着有选择，有选择就意味着有机会，那就意味着自由嘛。
自由的真正价值比起来想要什么就有什么，或者想干什么就干什么来说，更体现在我可以不要什么，或者我可以不干什么。
当然，这其中哈最令人惊讶，也最可能意料之外的东西是竟然包括时间和知识。
当然了，经过提醒之后呢，任何人都。
能轻松理解其中的道理。
如果你有足够多的钱，那么就可以购买任何必需的商品和服务，乃至于不需要耗费自己的时间去生产，那你的时间就有了富裕。
如此看来，攒钱其实就等于攒命。
想通过炼丹去延年益寿，虽然神秘却从来没有人成功过，可攒钱这事对普通人来说，那就太简单，太实在了吧。
知识呢通过教育获得，可教育是有成本的，它不仅需要钱，也需要时间，而时间。
则是更为紧俏的资源，钱可以不停的赚，可对每个人来说，时间却有个大致统一确定的上限，谁都想再活500年。
但谁都知道，那只是一个痴心妄想。
小朋友不懂事，也就算了。
成年人都知道知识和教育的重要性，无论是已经体验过还是已经被鞭打过，统一的困境就是我也想学，可真正的问题在于说时间不够用。
如果钱竟然是时间的存属手段，那么钱甚至也可以是知识。
的存储手段，只不过看起来没有那么直接而已，并且需要真正的教育愿望作为前提。
于是呢攒钱不仅是攒命，甚至也可能是在攒脑子呢。
再进一步的推论呢，虽然极为简单，却相当令人震撼，其作用也同样令人震撼。
你回顾一下生产资料是由什么构成来着？
我们之前说生产资料是由时间和知识构成的。
钱事实上可以存储任何东西，那么钱当然也是生产资料的存储方式嘛。
再换个说法，钱就是生产资料，并且呢它同时还是有选择的存储方式。
所以不得不说，钱是最灵活的生产资料。
仔细看看这张示意图，反复看。
人对世界的理解很多时候完全取决于对关键概念的理解。
想象一下，两个版本的你，一个是之前的你，另外一个是明白了钱竟然是最灵活的生产资料的。
你。
那么请问这两个版本的你一样吗？
在听到有人说贪财的时候，两个版本的你分别会如何思考如何感受呢？
在此之前，在此之后，你其实依然生活在同样的世界头顶同样的蓝天脚踏同样的大地。
但是突然之间在。
🎼之后的你好像看到了或者穿越到了另外一个世界。